The Principle of Insurable Interest: The Core Foundation of Thai Insurance Law

Pacific Law Team — Mon, 20 Jan 2025 07:46:22 +0000

หลักส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย: รากฐานสำคัญของกฎหมายประกันภัยไทย

หลัก ส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย ถือเป็นรากฐานที่สำคัญที่สุดเพียงหนึ่งเดียวของสัญญาประกันภัยที่มีผลสมบูรณ์ทุกฉบับ ในขอบเขตของกฎหมายประกันภัยไทย หากปราศจากหลักการสำคัญข้อนี้ สัญญาประกันภัยดังกล่าวจะตกเป็นโมฆะตามกฎหมายมาตั้งแต่เริ่มต้น

หลักส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย คืออะไร?

ส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย หมายถึง ความสัมพันธ์ในทางเศรษฐกิจ ทางกฎหมาย หรือทางผลประโยชน์ที่คุณ (ผู้เอาประกันภัย) มีต่อบุคคลหรือทรัพย์สินที่เอาประกันภัยนั้น หรือกล่าวให้เข้าใจง่ายคือ คุณต้องอยู่ในสถานะที่:

คุณได้รับประโยชน์

คุณได้รับประโยชน์ทางการเงินหรือตามกฎหมาย หากวัตถุที่เอาประกันภัยนั้นยังคงปลอดภัยและอยู่ในสภาพที่สมบูรณ์

คุณจะได้รับความสูญเสียทางการเงินหรือความเสียหายที่สามารถคำนวณเป็นมูลค่าได้ หากเกิดภัยพิบัติหรือเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น

หากปราศจากส่วนได้เสียที่ชัดเจนนี้ สัญญาดังกล่าวจะไม่มีผลผูกพันตามกฎหมายต่อคู่สัญญาฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเลย ซึ่งเป็นไปตามที่บัญญัติไว้โดยชัดแจ้งใน ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 863.

ทำไมจึงต้องมีหลักส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย?

ข้อกำหนดทางกฎหมายที่ระบุให้ต้องมีส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัยนั้น ทำหน้าที่เพื่อวัตถุประสงค์ในการกำกับดูแลที่สำคัญ 2 ประการ

การป้องกันการเล่นการพนัน:

เพื่อป้องกันไม่ให้การประกันภัยกลายสภาพเป็นรูปแบบหนึ่งของการพนันที่ถูกกฎหมาย และยับยั้งไม่ให้บุคคลใดบุคคลหนึ่งใช้ช่องทางนี้ในการเดิมพันบนความโชคร้าย อุบัติเหตุ หรือความตายของผู้อื่น

การป้องกันภัยทางศีลธรรม (Moral Hazard):

เพื่อขจัดสิ่งจูงใจทางการเงินที่อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยจงใจก่อให้เกิดความเสียหายขึ้น (เช่น การเจตนาวางเพลิง หรือการจัดฉากสร้างอุบัติเหตุ) เพียงเพื่อหวังจะรับเงินค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัย

ตัวอย่างในทางปฏิบัติภายใต้กฎหมายไทย

เพื่อให้เข้าใจดียิ่งขึ้นว่าศาลไทยมีการตีความหลักการข้อนี้อย่างไร เราสามารถพิจารณาแยกออกเป็น 2 ประเภทหลัก ๆ ได้ดังนี้:

ในการประกันวินาศภัย (การประกันภัยทรัพย์สิน):

ส่วนได้เสียที่ถูกต้องตามกฎหมาย:

เจ้าของรถยนต์ที่ทำประกันภัยรถยนต์ของตนเองย่อมถือเป็นผู้มีส่วนได้เสียที่มีผลสมบูรณ์ตามกฎหมายโดยอาศัยสิทธิ์ในความเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ ในทำนองเดียวกัน ผู้เช่าที่ทำประกันภัยทรัพย์สินภายในห้องชุดหรืออพาร์ตเมนต์ที่ตนเช่า ย่อมถือเป็นผู้มีส่วนได้เสียที่มีผลสมบูรณ์เช่นกัน เนื่องจากผู้เช่าจะได้รับความสูญเสียทางเศรษฐกิจโดยตรงหากทรัพย์สินส่วนตัวเหล่านั้นถูกทำลายไป

ส่วนได้เสียที่จำกัดสิทธิ์:

บริษัทที่เพียงแต่นำสินค้าของตนไปฝากเก็บไว้ในคลังสินค้าของผู้อื่น ย่อมมีส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัยเฉพาะในตัวสินค้าเท่านั้น แต่ไม่มีส่วนได้เสียในตัวอาคารคลังสินค้าดังกล่าว ดังนั้น การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนใด ๆ จะถูกจำกัดไว้เพียงมูลค่าของสินค้าที่สูญหายหรือเสียหายเท่านั้น (เทียบเคียงคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 1742/2520)

ในการประกันชีวิต:

ส่วนได้เสียที่ถูกต้องตามกฎหมาย:

ในทางกฎหมาย คุณย่อมมีส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัยในชีวิตของตนเองเสมอ นอกจากนี้ คุณยังมีส่วนได้เสียในชีวิตของคู่สมรสโดยชอบด้วยกฎหมาย, บิดามารดา, หรือบุตรของคุณด้วย เนื่องจากมีความผูกพันในการอุปการะเลี้ยงดูซึ่งกันและกันทางการเงิน มีความรักความใคร่ และมีความพึ่งพาอาศัยกันตามกฎหมาย

การไม่มีส่วนได้เสีย (สัญญาตกเป็นโมฆะ):

หากบุคคลหนึ่งเป็นผู้ชำระเบี้ยประกันภัยและระบุชื่อตนเองเป็นผู้รับประโยชน์ในสัญญาประกันชีวิตของผู้อื่น โดยไม่มีความสัมพันธ์ทางกฎหมาย ทางครอบครัว หรือทางเครือญาติ และไม่มีส่วนเกี่ยวข้องทางการเงินใด ๆ ต่อกันเลย (เช่น การทำประกันชีวิตให้แก่คนรู้จักทั่วไป) ย่อมถือว่าไม่มีส่วนได้เสียในส่วนที่เอาประกันภัย สัญญาดังกล่าวจะตกเป็นโมฆะตามกฎหมาย และบริษัทประกันภัยไม่มีหน้าที่ต้องจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนให้ แม้ว่าจะมีการชำระเบี้ยประกันภัยต่อเนื่องมาเป็นเวลาหลายปีแล้วก็ตาม (เทียบเคียงคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 929-930/2560)

ข้อคิดสำคัญสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัย

ความสมบูรณ์ทางกฎหมายของสัญญาประกันภัยนั้น ถูกกำหนดและพิจารณาจากส่วนได้เสียของ ผู้เอาประกันภัย บุคคลที่ทำประกัน ไม่ใช่ผู้รับประโยชน์ดังนั้น ก่อนที่จะลงนามในใบคำขอเอาประกันภัยและชำระเบี้ยประกันภัยใด ๆ ควรตรวจสอบให้แน่ใจเสมอว่ามีความผูกพันทางกฎหมายหรือทางเศรษฐกิจที่ชัดเจนและมีเอกสารหลักฐานพิสูจน์ได้ ต่อวัตถุหรือบุคคลที่เอาประกันภัยนั้น ทั้งนี้เพื่อเป็นการปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของคุณเอง

Property Insurance – Pacific Law Firm | Law Firm & Lawyers in Hua Hin